小微企业贷款到底难在哪里？

感谢2020探索新梦想邀我来这个问题。

从银行经营机制来分析这个问题，小微企业贷款到底难在哪里？可以由以下几点来说明。

1.银行贷款是用来帮助企业经营，然后获得贷款利息收入，当企业通过经营获得了赢利后，把所贷款项归还，就算完成了一笔正常的贷款交易（这点大家都明白）。

2.我们看一下企业在现实经营中的统计数据，从中不难明白，银行对小微企业贷款为什么那么谨慎，这些数据是从网络上取得的。

中国每年约有100万家企业倒闭，平均每分钟就有2家企业倒闭。8000多万中小企业，平均生命周期只有2.9年，存活5年以上的不到7%，10年以上的不到2%。

小微企业贷款难，一直是普遍存在的问题。主要有以下几种原因造成的。

一.银行贷款针对小微企业贷款，设置门槛较高

小微企业主要是自身的规模和实力受到限制。银行针对小微企业贷款的门槛较高。很多的小微企业达不到银行设定的贷款条件。比如需要抵押，需要完税证明等等。这个银行贷款的主要客户，不是小微企业。虽然有些地方政府有针对小微企业贷款的优惠政策。但因为每个地方小微企业数量较多，而无法满足贷款的需要。

二.银行贷款针对小微企业贷款，手续较复杂

贷款对于很多企业来说都是一件非常困难的事情，尤其是那些中小微企业，想要从银行贷款资质、人脉、抵押物少一样都很难申请成功。很多企业就算是有抵押物都被银行拒贷。

那么为什么企业贷款就这么难呢?

一、没有人脉

作为一个曾经的银行从业者，我来谈谈这个问题。

小微企业贷款难是一个老生常谈的问题主要难在以下几点:

第一，小微企业抵押担保难。银行贷款，基本都要求抵押担保。由于小微企业财产少，用于抵押的财产更少，例如，很多银行规定，专用设备的抵押率为20%。所以，小微企业一般很难有财产抵押。对于担保来说，个人担不起，其它企业不愿担，如果愿意担保，收费率也很高，小微企业难以承受。即使有政府背景的小额担保公司往往还要贷款企业反担保。所以，一样难以操作，不能解决小微企业贷款难的问题。

第二，小微企业财务报表不规范，难以提供让银行信服的财务报表。财产评估不规范，虚高情况较多。

第三，既使以上条件都满足，小微企业一般在初创期较多，难以达到银行要求的税务评级标准。被银行限制在贷款对象之外。

应该是避税了 之前你不按规矩来、后面有需要了 规矩也不按你来制定

在放贷机构（银行及非银机构）眼里，小微企业贷款难的原因可以归结为以下几点：

1、抗风险能力弱。当遇到国家政策调整，行业景气度下降，突发事件（例如本次新冠疫情）甚至道德风险因素等影响的时候，小微企业的现金流立刻会遇到较大压力，贷款违约的概率远远高于大中型企业；

2、信息不透明。主要表现在财务信息不透明（例如走私账）、关联交易信息不透明（可能虚增销售额及利润）、债务信息不透明（不上征信的隐形债务和对外担保）、财产信息不透明（资产代持等），这些因素造成资金方难于全面、完整地了解小微企业的整体情况。

3、经营风险偏高。例如对上、下游单一客户的过度依赖，对大客户或供应商议价能力的不足，对产品或服务履约能力的不足，应对激烈市场竞争的能力不足等等，这些因素中任何一项的触发都会给小微企业带来“灭顶之灾”。

4、管理风险。小微企业很容易成为创业者的一言堂，它的优点是决策效率高，缺点是创业者的个人知识、能力边界会制约企业的发展壮大，有时候冲动盲目的决策会为企业带来较大麻烦。此外，管理团队的思想分歧、员工队伍的不稳定性都会对企业的成长形成阻力。

(一)小微企业成长中自身障碍影响正常融资

1、小微企业融资担保缺失。一是小微企业普遍缺乏足够品质的抵押品;二是向外寻求担保难。

2、小微企业财务不透明，行为不规范。小微企业报表难以真实反映其生产经营和财务状况，给银行把握客户真实经营状况和财务信息带来困难，不敢贸然放贷。

3、小微企业易受外界环境影响，抗风险能力差。小微企业资产总额较小且处在产业体系的单个环节，所以外部环境的变化对其生产经营有着较大影响。

4、部分小微企业诚信意识不强，逃废银行债务行为时有发生。小微企业转移资产、潜逃等方式逃废银行债务行为时有发生，给银行信贷带来较大风险。

小微企业贷款难，这个情况不止是在国内，在全世界所有国家基本都是这样。要想的分析原因，我们首先应该明白银行放贷的标准是什么。

市面上的商业银行的贷款大体上分两种，信用贷款和抵押贷款，信用贷款属于无抵押，无担保的贷款类型，是根据企业的以往经营情况而评估出的信用额度，一般有企业税贷，企业法人的个人信用贷等，抵押贷一般是以企业的固定资产为抵押物而授信的贷款，一般有房产抵押贷，设备抵押贷，厂房抵押贷，土地抵押贷，等。银行放贷出去赚取利息，首先要保证客户逾期风险，显而易见，抵押贷是逾期风险最低的选择。

因此，从银行风控来说，更加偏爱有房产，大型厂房或者昂贵设备的大规模企业。这类企业大多资产丰厚，营业额大，利润高，大多是央企，国企，跨国企业，上市公司，以及在这些企业上班的员工。他们的逾期风险较低。而小微企业一般都是个体工商户，由于轻资产，经营不稳定，纳税额低，自然信用评分也就较低，自然针对他们的贷款产品也就较少，贷款难度自然就相对较大。

但是一个生态系统环境的稳定，不止要有鲨鱼和鲸鱼，也要有小鱼小虾和水草。国家经济也是一个道理，要想持续稳定的发展，不仅需要国企，央企，上市公司的发展，也同样需要千千万万个小微企业的发展，有了他们，整个生态才完整，经济才有生命力，才能扎根，才能促进民营经济的发展壮大。就像李克强总理说的，现在是属于“大众创业，万众创新”的时代，政府也适时的推出多条针对小微企业的扶持政策，包括最重要的解决小微企业贷款难等问题，也都纳入多项扶持政策。随着近几年互联网金融的发展，诸如网商银行，微众银行推出多款针对小微企业的贷款产品。众多天使投资也在不停的寻找增长点。总体来说，小微企业融资难的问题会慢慢得到一定程度的缓解，

只有当小微企业发展好了，我们的经济才更加健康，才更加有持续不断的生命力。

近期，国务院常务会议上提到，要引导金融机构降低小微企业融资实际利率和综合成本，将小微企业不良贷款容忍度从不高于各项贷款不良率2个百分点放宽到3个百分点，再次强调了对小微企业的融资支持。

从2019年1月份开始，央行首次全面降准，降低了中小企业贷款的难度，之后一系列利好的声音放出，但很多企业表示申请贷款时依然感觉不容易，到底是什么原因导致企业贷款难呢？

根据业内分析总结，小微企业贷款难的原因大致有以下几个方面：

01

供给不平衡

两个方面，一是企业自身问题，管理不系统规范。二是金融机构，他们大部分只做表面文章，不会真心帮扶小微企业，觉得是风险大。要帮也只帮关系户，或者是利益分享。