造成小微企业贷款难，我觉得原因：

一是信用体系不够健全，银行或其他金融机构与小微企业之间存在着严重的信息不对称问题。

站在企业角度上看，小微企业的信息不透明，财务数据不完整等种种因素导致银行难以评估其还贷能力和风险。银行业不会花太大的成本去评估。再加上小微企业规模小，抵押的资产也缺乏，更加大了从银行贷款的难度。站在银行的角度上看，成本高、风险高，不划算的生意，银行也不愿意为小微企业提供贷款服务。

二是小微企业参差不齐，经营状况好的差的都很多，而且小微企业需求的资金量不是特别大，风险相对要高，且小微企业财务数据银行很难准确全面透彻的摸清，这就导致银行不愿意为小微企业贷款

小微企业融资难，原因有千万，但核心就一条，难在偿还能力弱上。企业贷款用途多样化，方方面面都需要钱来进行周转，但是从银行等金融机构角度来说，我就是要千方百计的保证我借出去的钱能够按时还回来，可以承担风险，但是要在我能控制的范围内，并且借款企业要为我承担的风险买单——利息。

小微企业偿还能力弱表现在什么地方，还是以银行放贷的要求或者贷款品种来看。银行放贷，产品多样化，但综合一下其实就是两种，信用贷款和非信用贷款。

信用贷款，也就是以企业的信用为担保，企业可以凭借自己的信用借到钱，这里的信用可不是说你的诚实守信的良好品德，是需要你的实力来体现的，信用贷款说白了就是你不差钱，但是我要把钱借给你。对于小微企业来说，信用贷款就不要想了。

非信用贷款，就是传统的抵质押贷款，是需要有资产为借款提供担保。这其实也是绝大多数企业能够借到款的最主要因素，也是中小微企业难以借到款的核心因素。小微企业基本上是轻资产，能够拿出满足银行放款条件的资产的还是非常少的。

虽然现在银行等金融机构也在积极响应国家政策，也一直在创新信贷品种，诸如供应链金融等。但是，最终还是要落到收回贷款上来，如果不能解决小微企业偿还能力弱的问题，融资难将长期存在。

小微企业贷款难，主要有以下几大原因：

第一是小微企业各种不规范，大量资金未通过公账，银行流水少；

第二是股东投资少，小企业偿债能力比较差；

第三是小微企业贷款担保资产少；

第四是小微企业盈利能力差，或者没有足够的证据证明其有良好的盈利能力，比如无法提供纳税申报表或足额缴税凭据。

作为银行的离职信贷经理，说说我眼中的小微企业为什么贷款难，其实解决了这些问题，贷款不难的！

第一、银行要的无非就是数据，只要你的小微企业“创造”了这些数据，贷款不是难事！

第二、信用卡是首当其中的融资工具，这个办理的方式方法很容易，其实并不难！也要“创造”银行要的资料！

第三、银行眼里的数据有哪些：存款流水、经营流水、执照、理财、基金、贵金属、房贷、车贷等等，还有最重要的一点是个人信用报告！

第四、个体和企业的操作方法不同，个体最好也开对公账户，办理银行pos和收款二维码，不要办理支付宝和微信的独家收款码，对个人来说不好，进账可以近私人卡，多走流水！

银行不是央企就是国企，受政策管控比较严，小微企业属于私企，几乎完全受市场调控。两个也是“不同”领域的企业。银行贷给国企的款在实践中监管比较松（是人为，国企在监管部门信誉度高），而贷给私企，如果同样失误，（人为）追究的力度就不一样。

小微企业贷款难的原因是什么？解决对策有哪些？小微企业是社会经济发展的基础性力量，在促进社会就业和维护社会稳定方面发挥了重大作用。新时期，我国推行的简政放权改革措施极大地激发了小微企业的活力，其数量呈现逐渐递增大趋势。当然，小微企业在发展过程中，也存在一定的缺陷，直接影响了企业的资信等级，给企业的融资带来极大的困扰。如何解决小微企业的资信问题，突破企业发展的融资瓶颈，是现阶段小微企业面临的主要问题。

　　一、小微企业融资困难的原因

　　1.1 小微企业融资困难的客观原因

　　1.1.1 政策支持力度不够

　　政府部门对小微企业的支持力度不够，尤其是小微企业在进行贷款过程中，需要办理房产抵押登记、土地使用权变更。土地使用权变更，办理周期长，费用高，延长了小微企业的融资时效，使企业错失发展良机。虽然，各地政府对小微企业的发展提供了一定的优惠政策，但就实施效果来看，财政贴息的要求较高，只能惠及极少部分的小微企业。小微企业的典型特征是薄利，在发展过程中由于融资需要给各个机构支付抵押物登记费、评估费、公证费、担保费等多种费用，成本较高，严重影响了小微企业的健康发展。

之前因为银行的风控管理，确实很难通过，不过今年国家政策是真正的落在了实业，脱虚向实，很多银行已经主动联系小微企业主，提供信用贷款，所以，如果你有经营主体，建议主动联系一下银行。

直白点来说，因为小微企业实力不够，信用程度有待于考量。

小微企业的现状决定着贷款难。

如果让我们把小微企业类比于不同阶层的人群的话，小微企业就相当于“底层人群”。

假设两个人去银行借款，一个是精英，拥有高学历，好背景，人脉资源广泛。期望通过银行来借笔钱创业。一个是底层，学历不高，也没啥背景，相较的人群也跟其差不多水平，同样跟银行借钱来创业。

如果你是银行的话，你会借钱给谁?

我想绝大部分的人都会借给前者。这其实很容易理解，因为你的水平在一定程度上与你的信用情况，还款能力挂钩。

表面说帮扶民营企业，其实是上下都在忽悠你，不过听多了也就见怪不怪。

轮不到你，钱就没有了