大家好！

先说第一个问题。

互联网金融作为一种新兴崛起的虚拟金融产业，是我国金融业改革开放和互联网飞速发展的必然产物，特别是移动网络快速进入百姓生活中，更是助推了互联网金融不断纵深推进。以蚂蚁金服，京东白条，微粒贷，360等为代表的各类金融网络平台如雨后春笋，遍地开花，呈现出具有中国特色的新兴金融业态。

应该说互联网金融理念的创立，架构的设置，产品设计和推广还是顺应了市场经济的发展潮流，本质上属于一项普惠金融工程。它优势在于：

一，利用互联网大数据优势，货币供需双方可以迅速契合，达成交易，最大程度减少了中介环节，便利高效成为最亮标签，至少节约了时间成本。

互联网金融的监管正在细化、正在收紧。

据媒体报道，最高法近日印发《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，其中规定，依法认定互联网金融所涉具体法律关系，据此确定各方当事人之间的权利义务。依法严厉打击涉互联网金融或者以互联网金融名义进行的违法犯罪行为，规范和保障互联网金融健康发展。

不仅如此，央行日前亦发布《中国区域金融运行报告（2017）》，其中也有涉及互联网金融的规范。报告称，互联网金融的快速发展也容易导致风险扩散和交叉传导。特别是部分不法分子打着“互联网金融”幌子开展非法集资、金融诈骗等违法犯罪活动，严重影响了经济社会稳定发展。

不过，央行报告亦肯定了互联网金融的深远意义：互联网金融的快速发展推动了金融服务创新发展，为满足日益多样化、差异化的金融需求发挥了重要作用。

从发展进程看，互联网金融的监管收紧，有利于这一新型金融方式的健康发展，也有利于小微企业安全融资的通路进一步拓宽。

基于互联网的金融活动，称之为互联网金融，比如时下p2p，支付宝，微信支付，网上银行，等等都可以称为互联网金融！至于说作用肯定是俩面型，有好有坏，约束不好的，发现好的，就有利于社会经济的发展，但是都需要个过程。

小企业的融资成本高低看和什么比，如果之前贷不到款，借高利贷，与现在的p2p比，可能还要高，如果有关系，走的银行，表面可能看着低，实际未必就低！

客观看待吧！尽量不要去贷款！

互联网金融是一种金融产品的伟大创新，对金融业的影响是革命性的、巅覆性的，与传统金融相比，互联网金融更带有元社―会―主―义性质，更带有人民性。

互联网金融的好处主要体现在以下几个方面：

1. 普惠。传统金融门槛比较高，实际上只有少数企业和少数人才能享受到传统金融的服务，而互联网金融门槛低，能解决大多数人的燃眉之急，让大多数人都能享受到现代金融在助力创业、置业、教育等方面的好处，带有普惠性质。
   
2. 稳定器。在当今产能过剩、经济紧缩的大环境下，大量的产业工人被迫离开了自己原来熟悉的就业岗位，有的投身创业，有的临时性待业，互联网金融可以帮助他们克服暂时性困难，可起到社会稳定的作用。
3. 助力经济增长。现在国家提倡“大众创业，万众创新”，如果没有互联网金融的支持，大众创业就会一地鸡毛。
4. 便利。传融金融不仅门槛高，而且手续繁多，大多面向体制内的人和单位，让很多有需求的人望而却步。互联网金融完全利用网络申请，不仅手续简单，而且申批速度快，能快速响应用户。
   
   

互联网金融虽然是伟大的金融创新，但整体仍处于摸索阶段，主要体现在以下几个方面。

1. 监管没有跟上，一些互联网金融公司将互联网金融做成了变相的高利贷，利息高，利滚利，恶意催收、暴力催收现象普遍，“普惠”变成了“普害”，反而加重了小企业的负担，也让很多人闻互金色变，危害了行业的发展。
2. 配套措施没有跟上，随意性强，信用意识不强，老赖思想严重，“老子凭本事借来的钱凭什么要还！”用户违约现象严重，缺少合理合法有效的对用户违约的惩戒措施，导致非法催收现象漫延。
   

用手机只能几句话：1，这几年，互联网金融在经济下行，利率市场化和大数据背景下发展很快，也促进了和传统金融的融合。2，小企业历来贷款和融资都很难，大企业集团特别是国企占了80%以上金融资源，以前上市公司多数是大企业，银行贷款也是如此，这几年推出的新三板，银行在政策要求下也成立普惠金融部门，小企业至少表面上融资容易了很多，但无论如何，小企业融资成本都比大企业高，还好有互联网金融的鼓励方向，让科技金融在传统金融覆盖不到的地方发挥作用，比如现在互联网和大数据，可以社会化营销挖掘，可以通过大数据审核授信小贷，网络贷款等等，这些总比高利贷好吧。手疼就敲这么多，欢迎关注后续精彩

互联网金融是一种金融创新形态，相对于传统金融的面对面获客，操作，提交，审核，互联网金融更多的是利用互联网进行的诉求，获客，信息收集（其中包括大数据信息渠道或者其他互联网信息共享等），整理汇总，最后进行最终的金融操作的新形式。 它的出现主要解决传统金融的开门纳客的坐商模式，变成一个覆盖面更广，门槛更低，手续更简单的模式。让资金方和融资方的环节更短。

但是相对于传统金融，它普遍存在门槛控制也就是准入标准不好控制和审核过程的不透明，没有统一标准，同时因为没有固定的营业场所，对于客户来讲，缺乏安全认知，对每家互联网金融企业目前最重要的，应该就是提升自身的风控水平和合法经营态度，仔细认真过滤非法客户，最终，这种互联网金融企业因为其便利性，一定会在传统金融市场中夺取更多份额

这个问题有点太大了吧，我们国家比较规范的互联网金融平台上，其实目前的操作模式，盈利模式和常规线下金融平台没有太大差别。而目前走在领域尝试前列的一些互联网金融平台，又多少都有些游走边界的味道。

对于小企业融资来说，游走边界的金融平台可能会更容易，但是边界风险却会成倍增加，所以对于很多小企业来说，是不是愿意尝试这种融资，是个问题。

我觉得互联网金融，其实本质上和传统金融模式没什么区别，只不过是利用了互联网让繁琐的操作变得简单化，也利用大数据构建了不算完善的信用机制。如果在全国性的信用机制系统没有完全建立，区块链认证和反馈技术没有市场化的情况下，互联网金融其实就是个伪命题。

互联网金融，很具有区域特点，也是近期的一种风口，互联网＋最大的优势莫过于跨区域性，也是信息的传播性，这样能间接起到减低成本，合理配置资产的作用。

互联网金融，泛指的是互联网性质的金融平台，也就是大家常说的互联网网贷平台，P2P，如今其规模也已经突破万亿元大关。

至于说因为互联网金融的关系，小企业融资成本降低，我并不认为如此。相反的，我还认为相对会提高融资成本。

正常来讲，企业的融资首选是银行，但随着银行的资金荒，对企业贷款规模限制，办理流程漫长等原因，银行就不会成为中小企业融资的首选。而网贷平台的出现，好的方面是当地的企业可以享受全国民间投资资金的红利，但是也陷入了投资者，网贷平台的筛选难题中。投资者，平台都希望收益越大越好，而中小企业为了更快更好得融资，自然而然会让利一部分，这样也直接增加了融资成本

。先说结论，小企业融资成本确实更低了。

互联网金融的本质，是降低金融的门槛，让之前难以享受到传统金融服务的人群，现在也能便捷的享受到金融服务。

打个比方，之前小企业去银行贷款，一般情况下，是很难成功获批的。为什么呢？因为银行也是要盈利的，它担心把钱借给你以后，没两天半的时间，这个小企业就倒闭了，或者跑路了，与其如此，我还不如贷款给大企业，起码大企业更靠谱，就算它真跑路了，光变卖机器厂房等固定资产，银行都能回收一大笔钱。

最重要的是，不管是贷款给小企业还是大企业，银行对两者的审核流程是差不多的，花费同样的时间精力，为啥不优先给更能赚钱的大企业贷款？

小企业从银行借不到钱，怎么办？只能去民间借贷，借各种高利贷。但互联网金融的出现，打破了这一局面。小企业通过互联网金融平台，可以直接从用户那边拿到钱了，且贷款利率更透明，透明引发竞争，贷款利率降低，融资成本也就变低了。

先说答案：融资成本变低了。因为互联网带来的效率提升和大数据的作用，再加上中间去媒化完成的。

真正的互联网金融是2013年从阿里巴巴开始的。

银行业通常有两块主要业务：首先是存贷业务，银行的盈利模式是存款和贷款的利差；然后是信用卡业务，它的盈利主要来自于刷卡的手续费以及分期付款的利率。

阿里巴巴由于掌握了许多企业的交易数据，这使得其可以更合理地评估风险。阿里巴巴通过小微金融提供小额贷款抢夺银行市场。

2013年阿里巴巴推出余额宝。余额宝的出现，使得支付宝不仅仅是中间工具，而是一飞冲天变成了资金池。数以万亿计的活期存款瞬间从银行流向了余额宝。余额宝提供的其实是一种非常普通的金融服务：货币基金。但是普通老百姓不懂，他们只知道买了余额宝比银行活期利息高，所以阿里巴巴成功地转移了数以万亿的活期存款。其它的互联网公司也闻风而动，迅速跟上。