P2P理财慎选：陆金所、人人贷、金桥梁、拍拍贷

近年来，随着我国P2P网贷行业的飞速展，互联网金融可谓如日中天，那么理财者面对数千个P2P理财平台，该如何选择呢？P2P理财者如何合理的分布自己的财富呢？笔者就这几个问题，谈谈自己的看法。

首先，大家都知道，理财的目的是实现一段时间内财富的增值，随着通货的加重，物价的上涨，理财者手上的钱也存在着贬值的可能。因此，理财是理财者实现财富增值的唯一方式。对于P2P理财者来说，理财的收益是比较高的，同样风险也较高，因而P2P理财者一定得知道量力而行，分散投资的原理。笔者一向主张，鸡蛋要放在多个篮子里，尤其是P2P理财，因为再大的平台也有逃跑的可能，同样再小的平台也能够收益。下面笔者就陆金所、人人贷、金桥梁、拍拍贷等流行的P2P平台谈谈自己的看法。

陆金所

陆金所是P2P行业内的重量级大平台，中国平安集团这个大靠山使得陆金所从一开始就高人一等，不仅有源于传统金融业的专业人才力量，雄厚的平台实力也是它的一大亮点，契合了国人心中“大平台就有保障”的心理。确实，陆金所不光实力雄厚，还有第三方资金托管，用户资金安全可以放心。但陆金所整体上信息公开不够透明，这点略有不足。

同时，收益也是陆金所的一个短板，万元起投，投资期限1年以上居多的项目却只有最高8.4%的年化收益率，总体来说，比较适合长期定投、注重安全的大额投资人。

人人贷

人人贷采用线上线下相结合的创新型运营模式，将线上开发投资者和线下开发信贷结合起来，更加规范透明。并且人人贷还与中国民生银行合作进行资金托管，保证“专户转款专用”，再加上本金保障计划，逾期超过30天未还款，将启动风险备用金向投资人垫付应得本息，资金安全更有保障。

人人贷旗下产品有稳健理财“U计划”和针对工薪族的“薪计划”，年化收益率在10%左右，收益中等。

金桥梁

（1）直接透明：出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况情况，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。

（2）信用甄别：在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。

（3）风险分散：出借人将资金分散给多个借款人对象，风险得到了最大程度的分散。

（4）门槛低、渠道成本低：P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，反哺实体经济。

微贷网、金桥梁、陆金所进行考察，我们不难发现，陆金所可以看作平安的网上窗口，为银行系转型树立了榜样，而微贷网、金桥梁则为民间金融树立了榜样，“小而美”型的借贷方式，有益于资本流通，而且借助互联网信息传播快的优势，改变了传统民间信用贷款的历史，对我国金融市场的乃至实体经济都是非常有益的。

对金桥梁（http://www.jql.cn）微信理财有兴趣的朋友们，不妨关注下。

拍拍贷

拍拍贷采用竞标方式，利率由借款人和出借人的供需市场决定，企业利润来自2%-7%的服务费。借款人发布借款信息，把自己的借款原因、想借的金额、利率、借款期限列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低的中标。拍拍贷也与人人贷一样由多个出借人各出借很少的资金给一个借款人来分散风险。如果在规定时间内，投标金额达到借款人的需求，则此次借款成功，若未满足所需资金，该借款标就算作流标。拍拍贷的最低借款金额为100元，最高30万元，网站50元起投，不得超过借款金额的60%，且单笔投标不能大于20000元。拍拍贷特色之一是网络社区，网站内好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。因此借款人为了更容易获得贷款必须经常在拍拍贷网站上和投资人联络感情，有很强的用户粘度。

以上分析，我们不难看出，陆金所、人人贷、金桥梁JQL.CN、拍拍贷等P2P平台各自还是有区别的，理财仔细甄选合适自己的几家平台才是P2P理财的正常方式。此外，笔者建议新手P2P理财者，可以考虑几家平台分散投资，这样不但有利于分散风险，也可以让自己真正了解到不同P2P网贷平台的差异，从而选择出真正适合自己的P2P理财平台。

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