苹果版“花呗”国内市场表现,不堪一击的尴尬境地

什么？一心只想着赚钱的苹果居然开始送钱了？

在月初的WWDC 2022上，苹果在发布全新的iOS 16时还公布了一项全新的服务——Apple Pay Later，这也是继Apple Card、Apple Cash 之后，第三个由苹果运营的金融服务。

简单地说， Apple Pay Later 是一种帮助用户分期付款的金融服务，也是一种支付方式，只需要通过“钱包” App 付款时选择这个方式即可，你可以把它看作是苹果所推出的“花呗”或“信用卡”功能。不过作为刚刚进入到金融赛道的苹果，估计在多个方面的建设都尚未完善，作为消费者的我们是否能够无条件去信任苹果呢？

这个“果呗”，能相信吗？

根据苹果官方表示，“果呗”将允许iPhone和Mac用户在六周内将付款分为四期进行支付，且无需支付额外的利息和费用，当用户使用Apple Pay购买相关产品时就可以根据需求选择分期付款，购买页面中也会详细说明个人付款的金额和还款时间，如果用户需要更久的还款时间，也可以申请延期。

至于额度方面，苹果表示，在借款给用户之前会让苹果金融有限责任公司（Apple Financing LLC）对用户进行所谓的“软信用检查”，以确保借款人有能力偿还这笔债务，最高额度大概会在1000美元（折合人民币6705元左右）。

不过于我们熟知的信用卡和花呗等金融服务不同的是，苹果的这项Apple Pay Later并不是通过信用卡进行签账消费，而是通过Apple Pay直接向高盛等金融机构进行消费贷款。

至于苹果为何要开通这项业务，原因很简单，苹果认为Apple Pay Later能够为其带来超过500亿美元的营收。更重要的是这些业务能够帮助苹果构建起属于自己的金融生态，减少对外界的依赖，如果不自己开发这个功能的话，这些业务就要通过其合作方来完成，分到手里的钱自然也没那么多。

在今年三月，苹果还收购了一家可以基于公开银行数据评估信用的金融公司 Credit Kudos，这也被业界视作进入先买后付领域前的准备，用于加强信用审查，不同于 Shein 等电商平台，苹果将整个贷款流程牢牢掌握自己手中。

金融服务能显著增强用户对苹果设备的黏性，苹果深入掌控金融业务的基础设施，未来可以更快地推出新金融服务吸引用户，并获取额外的收入。这样就可以在不同市场满足各类用户的需求，从而有利于苹果的销量。除了上述风控和资金发放等业务，未来苹果还将开发自己的支付处理系统，最终可能将取代现在的服务提供商CoreCard。

考虑到苹果用户的基数，Apple Pay Later的推出可能会对整个消费贷款市场造成不小的影响，比起需要申请、等待审批、绑定等一系列流程才能正常消费的信用卡来说，激活后立马就能使用的Apple Pay Later无疑在效率上更容易得到消费者和市场的认可，再加上美国当地有90%左右的商家均支持Apple Pay，在普及率方面苹果占据极大的先天优势。

事实证明确实如此，当苹果在WWDC官宣Apple Pay Later之后，Affirm（可认为是美国版的花呗）的股价应声走低，截至当天美股收盘，Affirm的跌超5%。

其实苹果并不是第一家鼓励用户去借钱的手机厂商，国内几乎所有的手机厂商都在手机内置了一个可借款的钱包软件。这里就拿小米的“天星金融”为例，打开软件后就能在首页看到不少有关借款的选项。开通随星借后，就能完成贷款/分期授信，开通小米分期。如果已获得随星借授信，同时已开通小米分期，可直接在商城中使用小米分期购物。此外，在【小米商城】、【有品/米家商城】App中购物时，付款页面选择【小米分期】支付，按照提示完成授信流程，也可开通小米分期。

小米的这一流程与Apple Later Pay几乎一致，不过与苹果不同的是，天星金融更乐意直接“借一笔大钱”给用户而并非鼓励他们使用小米分期服务，至于原因，纯粹是因为赚得多。根据相关机构的相关统计显示，在2019年中国90后的短期消费贷款超过了3万亿，不少放贷的APP可谓是赚得盆满钵满。

至于苹果，大概率不会模仿国内某些互联网企业的套路，作为刚刚进入到金融界的它，暂时难以组织足够的人手去运营更大的金融机构。

“果呗”跟我们有关系吗？

说了这么多，这个“苹果花呗”跟我们到底有没有关系呢？我们什么时候才能用上呢？在WWDC上苹果表示目前Apple Pay Later服务只对美国地区的iPhone用户开放，但考虑到苹果的全球化战略，它们的野心肯定不止是美国地区，等到相关服务建设成熟后便会向更多国家推广它们的金融服务。

不过呢，我个人认为Apple Pay Later想要进入到国内市场与花呗、白条这类金融业务竞争的难度还是比较高的。至于之前国内为何会开放Apple Pay，因为它们在本质上都仅仅是为银行提供了一种支付工具，核心的金融服务仍然由银行负责，而此次的Apple Pay Later则完全不同，它是真正意义上的的金融服务，想要进入国内需要相应的金融拍照且对其的政策限制也会相应变得更加严格，大概率无法通过国内的审批，与我们几乎没有关系。

说到底，Apple Pay Later存在的最大意义是让降低消费者的消费门槛，让他们在预算不够的情况下也能优先考虑苹果的产品，从而促进苹果的销量。但从前文中也能得知，目前Apple Pay Later的最高额度也不过1000美元，甚至买不起一台配置较高的MacBook，这证明它的面向消费群体是一些大学生以及刚刚步入社会的消费者，后续就算会提升额度上限也不会给予太高的额度以免摊上坏账的情况。

至于国内诸如小米华为vivo这些厂商会不会借鉴苹果推出自己的花呗呢？答案是不行，在国内手机厂商们只能通过像天星金融这类第三方服务机构才能提供相应的金融服务。其实不管是Apple Pay Later也好，还是花呗白条也罢，我们对于这类涉及到借钱的服务前一定要先看清其服务条款并明白自己是否有这个需求，切勿为了图一时的虚荣而掉进了坑里。